När du ska låna pengar oavsett om det handlar om ett företagslån eller privatlån är det självklart viktigt att du gör upp en lånekalkyl. Den hjälper dig att få en tydlig bild av hur mycket ditt lån kommer att belasta ekonomin. I lånekalkylen kan du förändra olika variabler och på så sätt välja det lån som passar dig och din ekonomi bäst. De tre viktigaste faktorerna som ingår i en lånekalkyl är lånesumma, räntekostnad och amorteringstid.

Lånesumma

I en lånekalkyl kan du laborera med olika lånesummor. Även om du har en speciell lånesumma som du utgår ifrån, är det värdefullt att kunna se vad en mindre eller högre summa skulle få för utfall. Lånekalkylen kan visa att den summa du är intresserad av att låna leder till lite för hög belastning på din eller företagets månadsekonomi. Då är det lätt att justera ner den i kalkylen tills du hittar en nivå som fungerar bättre. Åt andra hållet kanske du upptäcker att din ekonomi tillåter dig att låna en större summa, vilket kanske kan vara en trevlig överraskning.

Viktigt att tänka på när man sitter med sin lånekalkyl:

• Lånesumman - Låna inte mer än du behöver för att undvika en för hög ekonomisk belastning.

• Räntekostnaden - Ta gärna reda på din eller ditt företags kreditvärdighet/kreditbetyg innan du ansöker, för att få ett hum om vilken ränta du kan få.

• Amorteringstid - Lång amorteringstid betyder i regel lägre månadskostnad men kan betyda att totalkostnaden för lånet blir högre, kortare återbetalningstid brukar innebära en högre månadskostnad men lägre totalkostnad. Kom ihåg att du i de allra flesta fall kan betala tillbaka i förtid (så kallad förtidslösen) utan en extra kostnad.

• Testa gärna Lendos lånekalkylator och se vad du skulle kunna landa på.

Räntekostnad

Nästa värde som du enkelt kan förändra i kalkylen är räntan på lånet. Vilken ränta som du blir erbjuden avgörs både av det nationella ränteläget och din kreditvärdighet. Har du hög kreditvärdighet, brukar du bli erbjuden att låna till en lägre ränta. Om du har t.ex betalningsanmärkningar kan du fortfarande få låneerbjudanden, men då är nästan alltid räntan högre, vilket gör lånet dyrare. 

En annan faktor som det är viktigt att räkna med är Riksbankens styrränta, den s.k. reporäntan. Den kan både höjas och sänkas vilket påverkar bankernas utlåningsränta och därmed låntagarnas räntor. Så du kan testa vad ditt lån skulle kosta om räntan höjs med olika procentsatser, för att se om din ekonomi skulle klara en räntehöjning i framtiden.

Amorteringstid

Sen återstår en sista viktig variabel som påverkar din månadskostnad och det är amorteringstiden. Du kan i viss mån välja i vilken takt du vill betala tillbaka ditt lån. Om du väljer en kortare återbetalningstid, blir månadskostnaden högre, men den totala kostnaden för lånet kan bli lägre. Om du tvärtom vill betala tillbaka under en längre tid, blir månadskostnaden lägre, men den totala kostnaden högre. Det finns också två olika lånemodeller med olika typ av amortering, så läs gärna mer om rak amortering och annuitetslån här på Lendo.se.

Övriga avgifter

Långivare tar även ut diverse avgifter vilka bör finnas med i lånekalkylen. När man talar om effektiv ränta avser man räntekostnaden plus eventuella avgifter. En vanlig avgift är uppläggningsavgiften som är en engångsavgift som tas ut på grund av långivarens kostnader för att lägga upp lånet. En annan, mer återkommande, avgift är aviavgiften som tas ut för att banken eller kreditinstitutet skickar dig betalningsavier. Numera är det ju enkelt att slippa både avier och aviavgift genom autogiro eller e-faktura, så kolla gärna att den långivare som du tänker välja erbjuder dessa alternativ.